En cas de sinistre dans le commerce, l'activité du commerçant peut fortement être perturbée et avoir des conséquences économiques et financières irrémédiables si le commerçant ne dispose pas d'assurances adaptées. Leurs biens professionnels sont exposés à un certain nombre d’événements accidentels (incendie, dégât des eaux, vol…). Les assurer permet de transférer à l’assureur les risques que vous ne seriez pas en mesure d’assumer.
Les commerçants sont également responsables des dommages causés par eux-mêmes, leur personnel, leurs locaux, leur matériel, mais aussi les objets vendus. Il est donc indispensable pour eux d'avoir une assurance commerce permettant de couvrir les conséquences financières des éventuels dommages causés.
Afin de garantir le commerçant contre des évènements pour lesquels il n'arriverait pas à en assumer la charge, il est essentiel qu'il souscrive aux principales garanties que sont l'incendie et l'explosion, mais aussi les différentes responsabilités civiles et l'assurance perte d'exploitation. Sans oublier les garanties supplémentaires qui sont entre autres: vol, vandalisme, dégât des eaux, dommagesélectriques et panne du matériel, bris de glace, d'enseigne et de vitrine etc.
• GARANTIES PRINCIPALES
• Garanties incendie et explosion
Un incendie ou une explosion entrainent des dégâts importants des locaux commerciaux, mais aussi des marchandises et parfois même des biens immobiliers avoisinants.
Il est donc primordial de bénéficier d'une garantie incendie et explosion qui pourra garantir le commerçant contre les dommages subis, mais aussi les dommages causés.
• Responsabilité civile
Le commerçant est responsable des dommages causés à un tiers par lui-même, mais aussi par son personnel, ses locaux, son matériel et les objets vendus.
Selon son activité, le commerçant pourra également être amené à souscrire une responsabilité civile spécifique :
• pour la vente de produit alimentaire: responsabilité civile intoxication alimentaire ;
• pour la livraison et l'installation de matériel: responsabilité civile après livraison ou
installation ;
• pour le transport de marchandises: responsabilité civile transport ;
• lors de l'utilisation de véhicules professionnels: responsabilité civile assurance automobile professionnelle
• pour la vente de produit pouvant polluer en cas d'accident: responsabilité civile atteinte à l'environnement.
• Perte d'exploitation
L'assurance perte d'exploitation permet d'assurer un revenu au commerçant à la suite d'un sinistre important affectant son activité. Suite à la forte diminution, voir la disparition de son chiffre d'affaires, le commerçant se retrouve souvent dans l'impossibilité de faire face aux charges fixes telles qu'impôt, loyer, salaires.
Avec l'assurance perte d'exploitation, il bénéficie ainsi d'une indemnité qui lui permettra de retrouver la même situation économique et financière que si le sinistre n'avait pas eu lieu.
Bon à savoir : la perte d'exploitation est accordée seulement si l'événement entrainant la perte d'exploitation est lui-même assuré.
• LES GARANTIES SUPPLÉMENTAIRES
Certaines garanties supplémentaires permettent de faire face aux évènements qui ne sont pas une menace pour la viabilité du commerce mais qui peuvent fortement lui être néfastes. Ainsi, l'assurance commerce peut prévoir des garanties telles que :
• vol et vandalisme: cette garantie permet l'assurance du magasin, de son matériel, de son mobilier, et des marchandises en cas de vol ou de vandalisme ;
• dégât des eaux: cette garantie permet de couvrir le commerçant en cas de dommages causés suite à une fuite, un débordement sanitaire, des infiltrations, un engorgement, une rupture de gouttières, etc. ;
• dommages électriques et panne du matériel: le commerçant est assuré en cas de dommages électriques liés à la chute de la foudre, mais aussi d'accidents électriques pour tout le matériel et l'équipement électrique du magasin.
• bris de glace, d'enseigne, de vitrine: cette garantie prend en charge le bris de tous les produits verriers ou en plastique servant de devanture, clôture ou couverture du magasin, etc.
Pour pouvoir exercer pleinement son activité et pour son développement, il est souvent
recommandé aux commerçants de souscrire à une assurance. Un commerçant doit choisir une assurance appropriée à son activité et prendre des garanties qui vont lui permettre de protéger son travail ainsi que des responsabilités civiles adaptés.
Les commerçants engagent beaucoup d'argent pour créer leurs activités qu'il serait imprudent de risquer de perdre tout en cas de sinistres.
Roger Nkoum
Courtier d'assurance en Allemagne
www.versiland.de